Пять обменников времени: почему мы меняем свои часы по самому плохому курсу

Меня зовут Арсен Аматуни, я финансовый аналитик и с 2019 года работаю на крипторынке. До этого много лет был в строительстве и пробовал разные виды предпринимательства. Поэтому на вопрос «как обращаться с деньгами» я смотрю не из учебника, а из того, что видел у себя и у людей вокруг.

Шаблон, который приводит в одну и ту же точку

Сначала о том, откуда берутся наши представления о деньгах. Их формирует большая система: государство, банки, общественные установки, семья, окружение. И шаблон, который она предлагает, всем знаком: хорошо учись, слушайся старших, получи профессию, устройся на работу, возьми квартиру в ипотеку, машину, отдыхай раз в год и стремись к большему. Тогда будет счастье.

Человек честно проходит эти этапы, и примерно к 30–35 годам у него появляется вопрос: а правильно ли я всё делал? Пришло ли счастье? В большинстве случаев ответ отрицательный. Вместо счастья приходят долги, кредиты и усталость. А отмотать время назад уже нельзя.

Если шаблон, которому следует большинство, так стабильно приводит к одному результату, вывод напрашивается сам: система скорее противник, чем друг. По крайней мере, полагаться на неё в вопросе денег не стоит.

«Но у меня хорошая зарплата»

Логичное возражение: есть же люди с хорошей должностью и стабильной зарплатой, у которых всё в порядке. Есть, конечно. Но назвать их свободными сложно.

Платежи у них приходят каждый месяц, и деньги тоже раз в месяц. Запас хода 30 дней, иногда 60, если немного отложено. И этот запас заставляет держаться за место, даже когда работа перестала нравиться, когда коллеги относятся с пренебрежением, когда приходится терпеть. Уйти нельзя: ипотека, кредиты, привычный образ жизни, от кофе до продуктов.

Это иллюзия финансовой свободы. Когда мне говорят, что бизнес это рискованно, я всегда отвечаю: позиция, где у тебя запас хода один-два месяца, намного рискованнее.

Комната с пятью обменниками

Любая работа это обмен времени на деньги. Звучит банально, но, по-моему, до конца это понимают немногие. Поэтому одна картинка.

Представьте: вы заходите в комнату, где пять обменников валют. У вас доллары, и вы хотите их поменять. Курсы везде разные: где-то дают 10 рублей за доллар, где-то 20, где-то 100, где-то 150, а где-то 300. Куда вы пойдёте?

Ответ очевиден: туда, где курс выше. Никто не понесёт доллар в окно, где за него дают 10, если в соседнем дают 150.

А теперь та же комната, только меняете вы не доллары, а своё время: час, день, месяц. И почему-то очень многие идут к окну с самым низким курсом. Хотя время тратится одно и то же, и, приложив усилия, его можно поменять дороже.

Как перейти к другому окну

Никакой сакральной информации здесь нет. Чем бы вы ни занимались, делаете ремонт квартир или чертите проекты зданий, нужно постоянно повышать квалификацию, делать свою работу лучше всех, работать над сервисом и над тем, как вы общаетесь с людьми. Даже таксист или курьер, просто поменяв манеру разговора с клиентом, может поднять курс, по которому меняет своё время.

Зафиксируйте одну вещь: тот курс, по которому вы меняете время сейчас, не максимальный. Кем бы вы ни были. Кем бы ни был я. Всегда есть окно повыше.

И помните, что время это не аллегория. Это единственный по-настоящему ценный ресурс, который у нас есть, и он ограничен. При этом ровно в тот момент, когда человек решает повысить свой курс, система подсовывает ему игры, развлечения и дешёвый дофамин, чтобы времени на главное не хватило. Это её базовая атака.

Почему 10% с маленькой зарплаты ничего не меняют

Популярный совет: откладывай 10% зарплаты. Посчитаем. Человек зарабатывает 300 долларов, таких людей много. Он отказывает себе в кофе и мелочах, делает жизнь неприятнее и за год откладывает 360 долларов. Кладёт их в консервативный инструмент под 5% годовых. Получает 18 долларов.

Это ни о чём. Так не прийти ни к свободе, ни к устойчивости, только сделать своё состояние хуже. Дело не в том, какой процент вы откладываете. Дело в том, сколько изначально приходит. Поэтому сначала обменник, потом процент.

Пять окон в этой комнате

Способов менять время на деньги, по сути, немного. Граница между ними условная: люди переходят из одного в другое и иногда возвращаются. Если вы сейчас в первом или втором, это не значит, что остальные вас не касаются.

Работник. Самая распространённая форма жизни на планете. Зарплата раз в месяц, жизнь выстроена так, будто это навсегда. Увольнение или кризис в отрасли приводят к краху, потому что схема не выдерживает никаких потрясений.

Самозанятый. Консультант, фотограф, продавец мороженого в парке. Курс здесь в среднем выше, потому что почти всё, что человек создаёт, он забирает себе. Хороший фотограф с репутацией зарабатывает больше, чем владелец маленького магазина. Но ресурс у него один: собственное время. Повредил руку, проблемы со зрением, и доход обнуляется. Под ним нет никакой системы.

«Самозанятый плюс». Одна-две кофейни, пара магазинов, аптека, от одного до двадцати-тридцати сотрудников. Владелец называет себя бизнесменом, а по сути нанял сам себя руководителем и сидит в кабинете круглосуточно. Уехал на месяц, и всё начинает сыпаться. Риск здесь такой же, как у первых двух, только за ширмой небольшого бизнеса его уже не видно. Это даже опаснее. Я часто вижу на мероприятиях и в сообществах, что многих в этой категории держат не деньги, а эго: тебя зовут по отчеству, хвалят, называют незаменимым.

Бизнесмен. Тот, кто строит систему, которая работает без его постоянного участия. Ключевое отличие: строить систему значит брать на работу людей умнее себя. Хвалить тебя они будут реже, зато смогут заменить во многих вопросах. Цель не быть самым умным в комнате, а построить то, что хотя бы какое-то время работает без тебя. Получается это у нескольких процентов из тех, кто пробует.

Инвестор. Окно, которое как маяк притягивает почти всех. Инвестор это тот, кто уже вышел из операционки и работает с капиталом. Он больше не меняет своё время по конкретному курсу. Чаще всего сюда приходят через построенный бизнес: человек вложил время, деньги и силы, создал систему, вышел из операционки и в какой-то момент оказался инвестором, даже если не ставил такой цели.

Заработать деньги важно, но это не самая сложная задача. Сохранить и приумножить намного сложнее. Для этого нужны другие навыки: аналитическое мышление, умение отличать причину от следствия и контролировать риски, изучать проект вдоль и поперёк, от юрлица до кэшфлоу. И диверсификация, причём не только по инструментам, но и по странам. Если всё, что у тебя есть, находится в одной стране, один кризис обнуляет всех одинаково: работника, бизнесмена и инвестора.

Можно ли перепрыгнуть сразу в инвесторы

Меня часто об этом спрашивают. Можно. Современная жизнь даёт для этого много инструментов. Но у 90–95% таких попыток ничего хорошего не выходит.

Причина в голове. Человек приходит в инвестиции с мышлением работника и ждёт гарантий, как от зарплаты раз в месяц. Или с мышлением владельца маленького магазина, где он самый умный в комнате. Здесь ты не самый умный, и тебе никто ничего не должен. Инвестор обязан уметь брать на себя риски и сам выстраивать свою безопасность. При первой потере у неподготовленного человека начинается паника, и он возвращается обратно. Сначала должен измениться мозг, потом реальность.

Есть и пятая группа, со звёздочкой, которая не относится ни к одной из этих категорий. Я называю их сталкерами, охотниками за погрешностями системы, и частично отношу к ним себя. Но это тема для отдельного разговора.

Что из этого следует

Задача не в том, чтобы завтра всё бросить и стать инвестором. Не у всех есть желание куда-то уходить, и это нормально. Задача в том, чтобы честно посмотреть, у какого окна вы стоите и по какому курсу меняете своё время. И начать двигаться к окну повыше: квалификация, сервис, умение общаться, новая профессия.

Время, в отличие от долларов, не вернуть. Поэтому менять его по самому низкому курсу самая дорогая ошибка, которую можно сделать с деньгами.

Полностью, со всеми пятью путями и тем, как распоряжаться деньгами в каждом из них, я разбираю это в видео «Финансовая грамотность на практике. Как не быть рабом Системы».